Prezado leitor,

 

Provavelmente alguém que você conhece ou em alguma conversa casual já te falou sobre previdência privada – esse mesmo plano que foi indicado pelo seu gerente. Pois bem, além da sonhada aposentadoria, você conhece todos os prós e contras?

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O maior problema hoje em relação aos planos de previdência são os custos abusivos e a não customização à necessidade do proponente. 

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Para quem aderiu e já contribui, o comportamento é o mesmo, no final do dia você deita e pensa: “estou poupando para minha aposentadoria!”. Sinto muito, mas talvez você esteja fazendo isso de forma errada ou ineficaz.

 

O objetivo aqui não é torná-los experts, porém proporcionar a total compreensão desta alternativa de investimento. Desta forma, vocês poderão auxiliar seus familiares, amigos e clientes.

 

Nesta primeira série, quero levantar 2 pontos importantes atrelados ao custo de se ter uma previdência. Pois, isso ajudará você, inclusive, a entender mais sobre toda a estrutura deste produto financeiro. E são eles:

- Taxa de Carregamento;

- Taxa de Administração;

 

Taxa de carregamento é cobrada do proponente para cobrir despesas administrativas, leia-se corretagem. Este tipo de cobrança incide sobre cada aporte ou contribuição individual. Por exemplo: se você contribui R$1.000,00 por mês, a seguradora do seu banco vai “comer” de 1% a 5% do valor contribuído, logo, se consideramos um percentual de 3% de carregamento, só entrará na reserva da sua previdência R$970,00, por exemplo.

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Esse tipo de taxa inviabiliza totalmente o rendimento, dado que você já começa com um valor menor do que inicialmente teria aportado e demorará alguns meses só para recuperar o valor inicial de aporte.

 

Acrescenta-se ainda que tal tipo de cobrança pode ocorrer tanto no aporte mensal, como também em um possível saque.

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A partir daí temos o carregamento na entrada (vide o exemplo acima), e temos a mesma regra para resgates em que será cobrado somente sobre o valor aportado ao longo do tempo. Exemplo: Acumulei ao longo de 5 anos, R$100.000,00, sendo que R$80.000,00 foram de aportes e R$20.000,00 de rendimentos.

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Neste caso, o carregamento incidirá sobre os R$80.000,00. (Foi considerado 3% de carregamento)

Logo, o proponente receberá R$77.600,00 + R$20.000,00 – IRRF (conforme o tipo de tributação escolhida).

 

Corolário: Fuja de planos que te cobram carregamento na entrada e na saída, já existem várias seguradoras sólidas oferendo planos sem carregamento.

 

Para que possamos entender a segunda taxa, é preciso introduzir o conceito de fundo de investimento.

De forma prática e simples, o fundo é uma pessoa jurídica especialmente constituída em forma de condomínio para abrigar os recursos dos cotistas. Por sua vez, esse recurso é gerido por um gestor qualificado que terá a obrigação de seguir o estatuto do fundo, no que diz respeito às estratégias de investimento.

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A partir daí, podemos falar de taxa de administração ou TAF (taxa de administração financeira). Esse tipo de taxa é usada para cobrir custos administrativos, cartoriais e de gestão. E ela é cobrada em cima de todo o patrimônio líquido do fundo de acordo com os saldos médios diários. Ela é normalmente fixada em forma de percentual anual.

 

Exemplo:

 

 

 

 

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Corolário: Caso opte em investir em fundos previdenciários de renda fixa, opte sempre pelos que terão a menor taxa possível. Caso opte por outra categoria de fundos (multimercado ou ações), esta análise passa a ser um pouco mais relativa.

 

Assim, de forma descomplicada, você pôde aprender sobre carregamento e TAF.

 

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Nas próximas séries abordaremos as questões abaixo.

 

- Você conhece os tipos de plano e de tributação?

- Você sabia que é possível realizar o planejamento sucessório através da P.P.? 

- Você também sabia que é possível realizar diferimento fiscal? E talvez até pagar 0% de imposto no saque da sua reserva?

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Até a próxima!

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Victor Nunes

Agente de Investimento